Кредитный кооператив первого уровня

Что такое кооператив 2 уровня — КПК второго уровня

Кредитные кооперативы – это «кирпичики», из которых возводится такой сектор финансового рынка как кредитная кооперация, но им необходим своеобразный гарант безопасности, такая организация, которая смогла бы отдельным кооперативам, составляющим систему, обеспечить поддержку и большую стабильность. Поэтому Федеральным законом «О кредитной кооперации» и было предусмотрено образование такого вида организации как кредитный потребительский кооператив второго уровня.

Что же это за организация?

Кредитный кооператив второго уровня — это кооператив, членами которого могут стать только кредитные кооперативы первого уровня, то есть кооперативы, в которые обращаются граждане нашей страны.

Естественно, встает следующий вопрос: «А зачем кредитным кооперативам первого уровня объединяться с другими такими же организациями?».

Ответ очень прост – для облегчения своей деятельности! Во всем мире уже давно создаются кооперативы для кооперативов, и именно им КПК второго уровня предоставляет свои финансовые ресурсы для решения текущих задач.

Но какая же польза рядовым пайщикам от создания такой организации?

А польза самая существенная. Ни для кого не секрет, что множество факторов влияет на финансовый рынок страны – он подвижен и изменчив. Есть свои нюансы и в секторе кредитной кооперации.

Работник любого кредитного кооператива подтвердит тот факт, что активность сберегателей и заемщиков в разное время разная и не всегда совпадает. Простой пример: на лето – пору отпусков, а вернее отдыха или ремонта — приходится максимальное количество оформленных займов.

И это логично! Но, так как в это время года деньги всем нужны на руках, то сбережения оформляются, наоборот, намного реже. А это дисбаланс, ведь займы выдаются из сбережений, то есть, простым языком, одни пайщики делятся своими денежными средствами с другими.

Это принцип работы кредитной кооперации в целом! И тогда на помощь приходит КПК второго уровня, который помогает выровнять денежные потоки, предоставляя нуждающемуся КПК необходимую сумму. 

Организация взаимопомощи между рядовыми КПК

— вот важнейший элемент деятельности кооператива второго уровня. Механизм работы организован в нем также как и в обычном кооперативе, только пайщиками здесь являются не граждане нашей страны, а юридические лица – кредитные кооперативы.  Имея на своем счету свободные, т.е.

не выданные в займы пайщикам,  денежные средства, кооператив выдает их в займы другим КПК под определенные проценты. Так работают деньги пайщиков, и так осуществляется взаимопомощь между кооперативами.

Осуществляемое таким образом перераспределение свободных денежных средств между КПК снижает финансовые риски в их деятельности, помогая создавать резервы, обеспечивающие устойчивое развитие всей системы кредитной кооперации в целом.

В национальное движение кредитной кооперации «народные кассы»

давно уже входит кредитный кооператив второго уровня «Центральная народная касса» (ЦНК), который был учрежден 9 ноября 2006 года. За 8 лет деятельности КПК добился значительных результатов.

Достаточно посмотреть на показатели его деятельности: объединенный портфель займов членов ЦНК составляет порядка 3,053 млрд.руб., а портфель сбережений – 3,085 млрд.руб.

Из шести наиболее крупных КПК второго уровня в России сегодня  «Центральная народная касса» — лидер  практически по всем показателям, в том числе по активам, количеству членов, портфелю займов и привлеченным средствам.

Время доказывает, что деятельность ЦНК способствует развитию и совершенствованию кредитных кооперативов, расширению сферы их влияния, улучшению условий предоставления займов, наращиванию объемов и видов финансовых услуг для удовлетворения интересов пайщиками.

Такая организация – незаменимый помощник в работе каждого КПК, достойный претендент на роль своеобразного «центрального банка» кредитной кооперации. Поэтому пайщик должен считать вхождение его кооператива в состав «Центральной народной кассы»

показателем финансовой стабильности и гарантом сохранности вверенных средств

 «Конкурировать на финансовом рынке и поступательно двигаться вперед, расширяя возможности кредитного кооператива и спектр услуг, при этом соблюдая установленные законом стандарты и нормативы,  без кредитного кооператива второго уровня, на мой взгляд, вряд ли возможно.

Только данный институт дает нам возможность аккумулировать собственный потенциал и ресурсы, заложенные в системе. Кредитный кооператив второго уровня в ближайшие годы будет играть первую скрипку в большом оркестре под названием кредитная потребительская кооперация» — именно так считает А.И.

Сиднев, председатель правления НП СРО «Народные кассы-Союзсберзайм», человек, стараниями которого и была создана эта организация, так необходимая движению для стабильного дальнейшего развития.

Источник: http://cnkr.ru/chto-takoe-kooperativ-2-urovnya

Кредитный кооператив первого уровня

До момента формирования минимального размера паевого фонда кредитного кооператива второго уровня его средства не могут быть использованы для предоставления займов его членам, размещены на депозитных счетах в российском банке, направлены на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций. Средства кредитного кооператива второго уровня могут быть использованы ддля предоставления займов его членам, осуществления своих организационно-хозяйственных расходов. Максимальная сумма средств, направленная на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций, должна составлять не более 20% величины активов кредитного кооператива второго уровня.

Что касается существующих рисков, то они частично компенсируются на законодательном уровне: — КПК не могут выдавать кредит лицам, которые не являются членами образования.

Статья 33. кредитные кооперативы второго уровня 

Внимание

/ Кредитные кооперативы – это «кирпичики», из которых возводится такой сектор финансового рынка как кредитная кооперация, но им необходим своеобразный гарант безопасности, такая организация, которая смогла бы отдельным кооперативам, составляющим систему, обеспечить поддержку и большую стабильность. Поэтому Федеральным законом «О кредитной кооперации» и было предусмотрено образование такого вида организации как кредитный потребительский кооператив второго уровня.

Что же это за организация? Кредитный кооператив второго уровня — это кооператив, членами которого могут стать только кредитные кооперативы первого уровня, то есть кооперативы, в которые обращаются граждане нашей страны. Естественно, встает следующий вопрос: «А зачем кредитным кооперативам первого уровня объединяться с другими такими же организациями?».

Что такое кредитный кооператив второго уровня

Важно

Там же указано, что принципы создания кредитного кооператива устанавливаются уставом кредитного кооператива. Из аналогии с положениями ст. 14 Федерального закона от 19 мая 1995 г.

N 82-ФЗ «Об общественных объединениях»*(107) о территориальной сфере деятельности российских общественных объединений следует, что региональным кредитным кооперативом второго уровня является кооператив, члены которого имеют место нахождения в пределах территории одного субъекта РФ, межрегиональным — кооператив, члены которого имеют место нахождения на территориях менее половины субъектов РФ, федеральным — кооператив, члены которого имеют место нахождения на территориях более половины субъектов РФ. Как следует из ч. 3 ст.

Кредитный кооператив

В создании кооператива может принимать участие не меньше 15 человек, если это физические лица, и не меньше 5 человек, если в качестве создателей выступают юрлица. В случае если в роли «родителей» выступает смешанная группа, то число человек должно быть не меньше семи.

После создания руководящие функции берет на себя собрание пайщиков. По своей сути кредитный кооператив – это касса взаимопомощи.
Организация привлекает дополнительный капитал участников и предоставляет средства из имеющихся активов по запросу нуждающегося участника.

особенность кооператива в том, что займы могут осуществляться исключительно членам сообщества.
Кроме этого, такой организации запрещено выступать в роли поручителей по кредитным сделкам. Таким образом, кредитный кооператив формируется за счет следующих средств: 1.

Паевых и прочих взносов от участников структуры.

Кредитные потребительские кооперативы второго уровня: что это?

Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;

• кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;
• просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.

Финансовые нормативы КПК Как для банков, так и для КПК Центробанк России установил нормативы, которые они обязаны выполнять:

• размер резервного фонда не может быть меньше 5% (2% для КПК созданных менее 2 лет) всех денег полученных от пайщиков;
• вклад одного пайщика или группы пайщиков, являющихся аффилированными лицами не может превышать 20% от объема всех привлеченных средств (30% для КПК возрастом менее 2 лет);
• размер займа одному участнику не может превышать 10% от всего кредитного портфеля организации.

Источник: http://dtpstory.ru/kreditnyj-kooperativ-pervogo-urovnya/

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка.

Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками).

Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя.

Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

• законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
• в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
• уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

• взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
• доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
• средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

• деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
• образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
• так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
• выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
• создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
• органом управлением организации является собрание учредителей;
• вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
• созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
• кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
• проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

• максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
• общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
• размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровняВ составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)

Кооператив второго уровня	Основателями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПК	В составе есть и физические и юридические лица

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

• размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
• вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
• объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
• объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

ПлюсыМинусы

Возможность получить креди т, даже когда отказали в банке	Проценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках	Доходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативом	Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства	Вклады никак не гарантируются государством

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое.

Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России.

Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?

СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

Источник: https://VFinansah.com/other/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe

Кредитный кооператив, его виды и субъекты

Замечание 1

В ФЗ РФ «О кредитной кооперации» определяется понятие кредитной кооперации, как система, в которую входят кредитные потребительские кооперативы разных видов и уровней, их союзы (ассоциации) и иные объединения.

На схеме это можно изобразить следующим образом (рисунок 1):

Рисунок 1. Организационно-правовая форма кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Определение 1

Кредитный потребительский кооператив (кредитный кооператив) является некоммерческой структурой, созданной на основе добровольного объединения граждан и юридических лиц, включенных в состав членов (пайщиков), при этом учтены территориальный, профессиональный или иной принципы. Целью преследуется получение финансовой взаимной помощи путём оказания операций ссудо-сберегательного типа.

Создание кредитного кооператива возможно, если количество участников не менее 15 граждан или 5 юридических лиц. В кредитном кооперативе, образованном с участием и юридических и физических лиц, количество членов может ограничиться семью указанными лицами (рисунок 2).

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Кредитные кооперативы считаются созданными как юридические лица с момента внесения соответствующих записей в Единый государственный реестр юридических лиц.

Рисунок 2. Создание кредитного кооператива. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

особенность кредитных кооперативов состоит в том, что займы должны предоставляться только участникам сообщества. Таким организациям запрещается выступать поручителями по кредитным операциям.

Все кредитные кооперативы можно разделить на: кредитные кооперативы первого уровня (пайщиками могут быть, как граждане, так юридические лица); кредитные кооперативы второго уровня (члены – только кредитные кооперативы, но не менее пяти).

Кредитные кооперативы создаются и осуществляют свою деятельность на основе основных принципов:

1. добровольность вступления в кооперативы и свободный выход из них;
2. открытый порядок для приёма новых членов, которые имеют интересы, отвечающие целям и задачам кооперативов;
3. самостоятельное функционирование и самоуправляемость с учётом равноправия всех членов;
4. способность обеспечивать экономическую выгоду для своих участников;
5. выборность и периодическое изменение структуры руководящих органов, подотчетность пайщикам кредитных кооперативов;
6. невозможность обогащения одних членов за счёт других, распределение доходов между участниками пропорционально долям участия каждого из них в работе кредитных кооперативов;
7. предоставление услуг в основном пайщикам кооперативов;
8. минимизация цены оказываемых услуг, предоставляемых участникам кооперативов, за счёт понижения трансакционных затрат и др.

Кредитные кооперативы формируются и функционируют за счёт следующих источников:

• Паевые и прочие взносы от пайщиков кооперативов. Данные источники капитала являются основными (членские взносы, вступительные взносы, дополнительные взносы, паевые взносы);
• Положительный финансовый результат — прибыль от деятельности кооперативов.
• Привлечённый капитал от сторонних инвесторов;
• Другие источники, которые не запрещаются законодательством (см. рисунок 3).

Рисунок 3. Источники формирования и функционирования кредитных кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Регулирование отношений в области кредитной кооперации осуществляет Центральный Банк РФ, выполняя функции закреплённые законодательством (утверждает нормативные акты для расчёта финансовых нормативов, порядок размещения резервного фонда и создание резервов на потери, ведет государственный реестр кредитных кооперативов, контролирует и осуществляет надзор за деятельностью, выдаёт предписания и т.д.).

Основные виды кредитных кооперативов и их характеристика

К основным видам кредитных потребительских кооперативов относятся:

• Кредитные потребительские кооперативы – вид кредитного кооператива, пайщиками которого могут быть физические и юридические лица;
• Кредитные потребительские кооперативы граждан — виды кредитных потребительских кооперативов, участниками которых исключительно может быть только население;
• Кредитные потребительские кооперативы второго уровня – вид кредитных потребительских кооперативов, в участники которых принимаются только кредитные потребительские кооперативы первого уровня (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Виды кредитных кооперативов двух уровней. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Вышеперечисленные некоммерческие кредитные кооперативы имеют положительные и отрицательные качества. Ими надо руководствоваться при вступлении данные организации.

К преимуществам кредитных кооперативов следует отнести: достаточно высокий уровень доходности; доступное и открытое участие для любого из членов участников; условия по обеспечению ссуд удовлетворяет участников; низкие процентные ставки по выданным кредитам; быстрое принятие решения о выдаче необходимого размера членам кооперативов; минимальный разрыв между процентами по вкладам и займам; возможное участие в управлении кредитными кооперативами; консультирование по любым вопросам без дополнительной оплаты и другие преимущества.

Субъекты кредитных кооперативов и их характеристика

Кредитные потребительские кооперативы являются добровольными объединениями. Если рассматривать по форме собственности, то субъекты можно представить следующим образом (рисунок 5)

Рисунок 5. Классификация кредитных кооперативов по субъектам право собственности. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В соответствии с законодательством данные учреждения являются некоммерческими.

Основной задачей кредитных кооперативов остаётся финансовая взаимопомощь своих основных субъектов – пайщиков кооперативов друг другу, т.к.

кооперативы объединят субъектов, у которых недостаточно денежных средств, и тех, у кого имеются излишние средства.

Одни субъекты получают возможность доступа к свободным средствам путём получения ссуды у кредитного кооператива, а другие получают доход от вложения сбережений на определённый срок под договорённые проценты.

Кредитные потребительские кооперативы в соответствии с законодательством не относятся к кредитным организациям и не входят в банковскую систему России.Поэтому функционирование кредитных кооперативов в отличие от банков не требует лицензирования.

Кроме этого, работать кредитные кооперативы имеют право только при условии их вхождения в саморегулируемые организации (далее СРО). В течение трёх месяцев после регистрации кооперативы обязаны вступить в одну из существующих СРО.

Кредитные кооперативы обязаны производить учёт своих основных субъектов — лиц, являющихся их пайщиками (реестры членов), которые содержат сведения для идентификации членов кооперативов, позволяют установить срок их вступления или прекращения членства в кооперативах и другое.

Членство в кредитных кооперативах возникает после подачи заявлений о вступлении, в которых будущие пайщики сообщают о готовности соблюдения положений устава кооперативов, принятых правлением и уплаты вступительного взноса, при указании этого в уставе.

Внесение взносов в основном является обязанностью членов, проистекающей из их участия в кооперативах.

Субъекты кредитного потребительского кооператива представлены в целом на рисунке 6.

Рисунок 6. Состав субъектов кредитного кооператива и их характеристика. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Сведения о кредитных потребительских кооперативах, которые зарегистрированы в ЦБ РФ регулярно поступают в Федеральную налоговую службу.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/kreditnye_tovarischestva/kreditnyy_kooperativ_ego_vidy_i_subekty/

Кредитные кооперативы (КПК)

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

– Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

– Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

– Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

– Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

Сро кредитных кооперативов

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий.

Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды Сро кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр Сро кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков.

Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д.

Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках.

Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО.

Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки.

Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь.

Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами.

Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством.

Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности.

В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.

Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам.

Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше – проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК.

Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Источник: http://fingeniy.com/kreditnye-kooperativy-kpk/