Как служба безопасности банка проверяет заемщика

Дадут — не дадут: как происходит проверка заемщика при получении кредита

В одной из предыдущих статей нашего блога, мы уже писали о том, как происходит проверка заемщика службой безопасности банка, но это только часть работы, которую проводит банк, оценивая своего заемщика на платежеспособность и кредитоспособность (такая процедура называется еще андеррайтинг). Поэтому в этой статье опишем весь алгоритм андеррайтинга полностью, естественно, усреднённый, так как в каждом конкретном банке своя технология работы.

Итак, если рассматривать укрупнённо, то  процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.

Проверка заемщика на соответствие начальным требованиям

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы. Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому — то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Кредитный скоринг

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность  просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ.

Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости).

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Анализ кредитной истории

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история.

Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории. Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро.

Иногда, запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно.

После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек. Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

Проверка заемщика службой безопасности

О том, как происходит этот этап проверки, мы уже писали в прошлой статье, поэтому повторяться не будем.

Риск менеджмент

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.

На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита. Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете.

Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот.  Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.

Далее риск-менеджеры ознакомятся с заключением службы безопасности банка, и вынесут вердикт (решение) по кредиту. Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).

Андеррайтинг при экспресс-кредитах

Конечно, описанная выше процедура проверки характерна лишь для ипотечных кредитов, автокредитов и потребительских кредитов на большие суммы.

Не один банк не будет проводить полный андеррайтинг для экспресс-кредитов или кредитов наличными на суммы до 100 тыс. рублей.

Но, к сожалению, понять какие именно этапы проверки будут оп вашей кредитной заявке нельзя, все будет зависеть от того, какой скорринговый балл вы набрали.

Если вы получаете экспресс-кредит и по результатам скорринга набрали высокий балл, то, конечно, вы получите решение по кредиту в течение обещанных в рекламе 15 минут.

Если же у вас низкий скорринговый балл, то, вам либо сразу откажут в кредите, либо попросят дополнительное время для проверки анкеты, и запустят остальные этапы андеррайтинга, по результатам которых уже будет принято окончательное решение.

Источник: http://CreditRadar.ru/underwriting

Как служба безопасности банка проверяет заемщика

Естественно, что в своей деятельности СБ использует неофициальные источники информации, например сведения получаемые из налоговой инспекции в отношении потенциального заемщика. Также нередка практика получения информации из бюро кредитных историй (БКИ).

Данные организации хранят и постоянно пополняют информацию по всем заемщикам, в том числе и о вас, если вы ранее брали заем в банке. Если же кредит берется на юридическое лицо, то сотрудники безопасности помимо описанных выше действий, проверяют информацию по самой компании и ее контрагентах.

Все это необходимо для того, чтобы снизить любые возможные риски, связанные с выдачей кредита. Банк — не благотворительная организация, поэтому очень беспокоится за свои деньги.

Предотвращение мошеннических случаев с финансовыми документами;• Защита личной информации клиентов и банка;• Контроль работы и проведения операций;• Охрана имущества и сведений банка. Работа службы безопасности банка: Наиболее часто случаи мошенничества возникают в сфере кредитования.

Важно

Злоумышленники готовы на разные ухищрения, поэтому сотрудникам службы безопасности необходимо всегда быть начеку и обращать внимание на самые мелкие детали. Клиент, желающий получить кредит, имеет прямой контакт лишь с работником банка, в то время как работа структуры, отвечающей за безопасность, остаётся «за кулисами».

Заёмщик может сталкиваться с её представителями лишь в случае уточнения предоставленной информации или во время проверки залогового имущества. Служба безопасности выполняет множество сложных задач, в числе которых проверка достоверности предоставленных клиентом сведений и документов.

Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита?

Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.

Внимание

Как проверяют заемщика в МФО В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.

Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет. Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд? Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит.

Проверка клиентов: как проверяются заемщики банков

Важно помнить о том, что любое участие в обязательствах по долгам родных, друзей и знакомых тоже может сказаться на вашей собственной кредитной истории, а впоследствии и отразиться на перспективе получения нового кредита. Если клиент в конкретном банке планирует начать обслуживаться в первый раз, то тогда банк узнает нужную информацию, подав запрос в Бюро кредитных историй.

Любую информацию о недобросовестности клиента банк не утаивает – между представителями службы безопасности банков с коллегами налажен обмен списками, в которые занесены злостные неплательщики, заподозренные в мошенничестве.

Благодаря совместным усилиям удается предотвратить много мошенничеств, что и есть проявление заботы об интересах банка и его клиентов.

Что проверяет служба безопасности банка при выдаче кредита?

В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается.

В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка.

Таким образом, снижаются риски возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.

Как работает служба безопасности банков?

Служба безопасности банка: проверка заемщика В каждом банке есть служба безопасности. Сотрудники данной службы занимаются решением разнообразных задач.
Они защищают банк от мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, отвечают за защиту информации. Помимо этого, служба безопасности выполняет контрольные и охранные функции.

При этом основной деятельностью сотрудников службы безопасности банка является все же проверка кредитного процесса. Скрытая служба и проверка заемщика Граждане, которые приходят в банк для оформления кредита, не общаются с сотрудниками службы безопасности, а имеют дело только с кредитным специалистом.

Но если человек не видит сотрудников данной службы, это не значит, что в банке нет работников, отвечающих за безопасность.

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Проверка при получении ипотеки Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:

• паспорта РФ и заграничный;
• права;
• документы на имущество (если оно есть);
• справки с места работы;
• карты других банков.

Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков.

Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством. При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика.

Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план. Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом. Проверка при получении нецелевой ипотеки Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости.

Служба безопасности банка: что это за структура?

Далее есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии — работодателе в различные «стоп-листы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов.

По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.

Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.

Как работает в банке служба безопасности?

Сотрудники службы безопасности могут направлять запросы в ГИБДД, полицию и иные структуры. Представители службы разных банков неофициально предоставляют друг другу данные о недобросовестных заемщиках, обмениваясь так называемыми «черными списками».

Поэтому получив отказ в одном банке в связи с претензиями СБ, вероятность получить заем в другом кредитном учреждении будет довольно низкой. При проверке юридических лиц внимание уделяется также контрагентам клиента, которым заемщик будет производить перечисления заемных средств (наличию задолженности перед бюджетом, картотеки-2, судебных тяжб).

Проверка СБ имеет целью уменьшение рисков банка в отношении возвратности выдаваемых кредитных ресурсов.

Служба безопасности выясняет, не относится ли предприятие к проблемным – банкротство, суды, арестованное имущество, принадлежащее предприятию – и только после этого дает «зеленый свет» на предоставление кредита потенциальному заемщику, работающему в этой компании. Если компания-работодатель — проблемная и занесена в какой-нибудь «стоп-лист» по тем или иным причинам, то тогда заёмщику будет сложно получить одобрение на кредит.

И совсем плохо, когда предоставленная заемщиком справка была получена им нелегально, посредством вступления в сговор, например, с работником бухгалтерии компании. Если этот факт станет известен сотрудникам службы безопасности, то заемщик будет лишен возможности получить кредит, его заявка попросту будет отклонена. Креме того, возрастет его риск попадания в черный лист заемщиков.

Служба безопасности банка: проверка заемщика

На получение крупного кредита не стоит рассчитывать заемщику, у которого были проблемы с законом по причине использования им в прошлом схем мошеннически. При этом банк имеет право не оглашать официально причину своего в предоставлении кредита.

Большое внимание уделяется и состоянию кредитной истории заёмщика. В особенности это важно, если кредит запрашивается на огромную сумму.

Наличием и качеством кредитной истории банк интересуется в первую очередь, направляя запрос в банк, в котором потенциальный заемщик ранее получал кредит. Не остается без внимания и качество выполнения обязательств перед банком.

Источник: http://dtpstory.ru/kak-sluzhba-bezopasnosti-banka-proveryaet-zaemshhika/

Как банк проверяет заемщика и одобряет кредит

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на «вшивость», но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации.

Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков.

В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Соответствие условиям займа:

1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
2. Гражданство (Россия)
3. Прописка в регионе банка
4. Постоянное место работы
5. Проверка документов
6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

• 690-850 Отличный балл, высокий шанс
• 650-690 Стандартный скоринговый балл
• 640-650 Хорошая вероятность одобрения
• 600-640 Возможное одобрение кредита
• 500-600 Низкий шанс получить кредит
• 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

• Паспортные данные ИНН
• Номер пенсионного страхования
• Данные о кредиторе
• Период погашения
• Размер кредита
• Текущий баланс
• Задолженность
• Просрочки
• Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе.

Проверяют следующие данные:

1. Банкротство фирмы
2. Арест имущества
3. Уплата налогов
4. Отчисления в пенсионный фонд
5. Отчисления в другие фонды

Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.

Проверка заемщика по базам:

• Проверка заемщика на судимость
• Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
• Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
• Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента.

Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость.

Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита.

Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

• Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

• Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.

• Проверка документов на подлинность.
• Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

• Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

• Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
3. привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек.

Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Источники:

1. https://vsezaimyonline.ru/reviews/credit-check.html
2. http://kreditorpro.ru/kak-banki-proveryayut-potentsialnyh-za/
3. http://creditvgorode.ru/articles/29-kak-banki-proveryayut-zayomshika.php
4. https://www.asks.ru/blogs/160115/3869/

Источник: http://bogkreditov.ru/zajmy/chto-proveryayut-banki.html

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как проверяют заемщика при выдаче кредита сотрудники службы безопасности банка

Перед оформлением кредита персональные данные заемщиков проверяются. Банки интересуются не только кредитной историей, но и личной жизнью своих клиентов. Чем больше информации они получат, тем точнее рассчитают риски и вынесут решение о выдаче займа.

:

Проверка заемщика при получении кредита

Скоринговая система

Проверка при получении потребительских кредитов

Проверка при получении ипотеки

Проверка при получении нецелевой ипотеки

Как проверяют заемщика в МФО

Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд?

Что спрашивают банки, когда звонят на работу

Итог

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Проверка заемщика при получении кредита

Банки разделяют своих клиентов на две группы:

1. Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
2. Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Анализируя исходные данные, банк решает:

• какую процентную ставку назначить;
• минимальный платеж при целевом кредите;
• срок займа;
• сумма, которую могут одолжить клиенту.

Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.

Скоринговая система

Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка.

В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:

• наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
• официальное трудоустройство и общий доход;
• наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
• наличие судимостей.

Кредитный менеджер при запуске скоринга отмечает свою оценку заемщика в программе:

1. Внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
2. Манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.

Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.

Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.

Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей. Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.

Проверка при получении потребительских кредитов

Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:

• паспорт;
• второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
• справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
• копию трудовой книжки.

Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.

1. Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
2. Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
3. Сделают запрос в БКИ.

Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.

Важно:

• Необходимо привезти оригиналы документов в банк;
• Необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
• Добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
• Разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.

Персональные данные можно частично отозвать.

Проверка при получении ипотеки

Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:

• паспорта РФ и заграничный;
• права;
• документы на имущество (если оно есть);
• справки с места работы;
• карты других банков.

Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.

При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.

Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.

Проверка при получении нецелевой ипотеки

Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.

Как проверяют заемщика в МФО

В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.

Например, распространены кредиты онлайн, где деньги поступают сразу на карту клиента. Причем все делается в течение пяти минут. Человек просто физически не сможет обработать подобную информацию за столь короткий отрезок времени.

Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет.

Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд?

Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит. В случае ипотеки служба безопасности банка будет запрашивать данную информацию у работодателя, при указании вашей официальной зарплаты.

Отчисления в ПФ являются ответственности организации где вы работаете. Также за вас должны платить налоги.

Подобного рода информацию при желании СБ могут проверить для принятия окончательного решения.

Что спрашивают банки, когда звонят на работу

Существует ряд вопросов, которые задают работники банка при звонке на работу заемщика:

1. Работает ли данный человек?
2. Сколько работает по времени?
3. Официально или неофициально.
4. Сверяется указанная зарплата.
5. Сверяется должность клиента.

Обычно, СБ ограничивается первым вопросом, т. к. все понимают, что з/п работника может быть серой и ни один руководитель не будет подставлять свою фирму отвечая на подобного рода вопросы.

:

Итог

Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:

1. Звонками на работу и домой.
2. Делают запросы в БКИ.
3. Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
4. Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
5. Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.

В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.

Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.

Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.

Источник: https://procollection.ru/kak-proveryayut-zaemshhika-banki/